البطاقة ذات الفائدة المركبة تحتسب الفائدة لا على المبلغ الذي اقترضته فحسب، بل على الفوائد التي أُضيفت إلى رصيدك من قبل. وهذا في ميزان الشريعة ربا على ربا، وهو النمط الذي وصفه القرآن بالأضعاف المضاعفة، وأشد صور مشكلة الفائدة في البطاقات.
يركّز هذا الدليل على الحساب نفسه. فيبيّن كيف ينتفخ الرصيد شهرًا بعد شهر، ولماذا يتسارع النمو، وبمَ يختلف عن الفائدة البسيطة، وأي سمات تعاقدية تمنع البطاقة الإسلامية من التركيب أصلًا. وتكفي آلة حاسبة لاختبار كشف حسابك.
النمو البسيط والنمو المركب جنبًا إلى جنب
تُحسب الفائدة البسيطة على أصل المبلغ وحده. أما المركبة فتُحسب على الأصل مضافًا إليه كل ما استُحق من فوائد. وفي البطاقات يقع التركيب غالبًا يوميًا أو شهريًا، لأن الفائدة غير المسددة تُقيَّد في الرصيد فتصير أساسًا لحساب الفترة التالية.
جدول توضيحي لأربع محطات زمنية
لنفترض، على سبيل المثال فقط، رصيدًا قدره 5,000 درهم ومعدلًا اسميًا 27 في المئة سنويًا أي 2.25 في المئة شهريًا، دون أي سداد أو مشتريات جديدة. يقارن الجدول بين الفائدة البسيطة والتركيب الشهري.
| الشهر (مثال) | الرصيد بفائدة بسيطة | الرصيد المركّب | الفرق |
|---|---|---|---|
| 6 | 5,675.00 | 5,714.13 | 39.13 |
| 12 | 6,350.00 | 6,530.25 | 180.25 |
| 24 | 7,700.00 | 8,528.83 | 828.83 |
| 36 | 9,050.00 | 11,139.08 | 2,089.08 |
يبدو الفرق في السنة الأولى معتدلًا لكنه يتّسع كل شهر لأن القاعدة تكبر. وبعد ست وثلاثين شهرًا يصير الدين المركّب أكثر من ضعف أصله، بينما لا يبلغه الدين البسيط. وكلما طال بقاء الدين صار جزء أكبر من الفاتورة فائدةً على فوائد سابقة.
التركيب اليومي أسرع
تركّب بطاقات كثيرة الفائدة يوميًا، فيزيد المعدل الفعلي على الاسمي. ومعدل اسمي 27 في المئة مع التركيب اليومي يقارب 31 في المئة في السنة. وكثيرًا ما تفرض الجهات الرقابية عرض النسبة السنوية الفعلية، لكنها لا تُظهر التركيب دائمًا بوضوح.
أين تجد بند التركيب
ابحث عن عبارات مثل تُضاف الفائدة إلى الرصيد، أو فائدة على الفائدة، أو تُحتسب الفائدة على إجمالي الرصيد القائم شاملًا الفوائد والرسوم. وإضافة الرسوم إلى الرصيد ثم احتساب فائدة عليها طريق آخر إلى التركيب.
لماذا تعدّه الشريعة أشد صور الربا
يخاطب القرآن المؤمنين ألا يأكلوا الربا أضعافًا مضاعفة، ويربط العلماء ذلك بممارسة الجاهلية حين كان الدين غير المسدد يُمدَّد بمبلغ أكبر. والتركيب هو الصورة الحديثة للآلية نفسها: يُمنح المدين العاجز مهلة مقابل دين أكبر.
السؤال القديم: أتقضي أم تزيد
يروي الفقهاء صيغة الدائن الذي يسأل المدين: أتقضي أم تُربي؟ والتحريم لا يتوقف على مقدار الزيادة. والبطاقة التي تضم الفوائد إلى الأصل كل شهر تطبّق المنطق نفسه آليًا دون أي حوار بين إنسانين.
يختلف عن رسم مرتفع فحسب
الرسم المرتفع مسألة إنصاف وقانون حماية المستهلك، أما التركيب فمسألة بنية العقد. وقد تتساوى بطاقتان في الكلفة السنوية فتقبل هيئة إحداهما وترفض الأخرى بحسب كون المبلغ المستحق قرضًا ينمو أم لا.
ضيق حال المدين لا يغيّر الحكم
لا يجيز العلماء فائدة زائدة بسبب عسر المدين، بل إن القرآن يدعو إلى إنظار المعسر، وهو عكس التركيب. ولهذا تتجنب البطاقات الإسلامية الغرامات التي تضاعف الدين.
كيف يختبئ التركيب في اتفاقية البطاقة
قد لا تظهر كلمة مركّب أبدًا. فقد تُركّب البطاقة عبر رصيد كشف يشمل أعباء التمويل للشهر السابق، أو عبر حد أدنى للسداد بالكاد يغطي الفائدة، أو بقاعدة تضيف رسوم التأخر إلى الرصيد الذي تُحتسب عليه الفائدة.
أثر الحد الأدنى للسداد
في مثالنا يكون الحد الأدنى للسداد 2 في المئة من الرصيد زائد الفائدة. فينخفض الرصيد ببطء شديد ويدفع العميل فائدة على فائدة سنوات. وقد يحوّل اجتماع التركيب والحد الأدنى مشترى عابرًا إلى دين يمتد عقدًا.
المعدلات الترويجية التي تنتهي
قد ينتهي معدل تمهيدي منخفض ويحل محله معدل أعلى يُطبَّق على كامل الرصيد المتبقي بما فيه الفوائد السابقة. فاقرأ ما يحدث للرصيد القديم عند انتهاء العرض، لأن المعدل الجديد يركّب عادة الفوائد القديمة أيضًا.
اختبار كشفك في ست خطوات
لا تحتاج إلى تدريب مالي لكشف التركيب. اجمع كشفين متتاليين واتبع الترتيب التالي.
- دوّن رصيد الإقفال وأعباء التمويل في الكشف الأول.
- اطرح المدفوعات والمشتريات الجديدة لتعرف الرصيد المرحّل.
- تحقق هل بُنيت أعباء التمويل التالية على رصيد يتضمن الأعباء السابقة.
- اقسم الاستقطاع الثاني على الرصيد المرحّل لتجد المعدل الشهري.
- قارنه بالمعدل السنوي المعلن مقسومًا على اثني عشر.
- إن احتوت القاعدة على فوائد سابقة فالبطاقة تركّب، فسجّل رقم البند.
أخطاء تُسرّع نمو الدين
الخطأ الأول الاكتفاء بالحد الأدنى. والثاني إضافة مشتريات جديدة إلى بطاقة عليها رصيد أصلًا، لأن أغلب البطاقات تحتسب الفائدة على المشتريات الجديدة من تاريخ العملية متى وُجد رصيد. والثالث إهمال الرسوم الصغيرة التي تدخل في قاعدة الفائدة.
انتظار إعفاء من الفوائد
يعلّق بعض العملاء آمالهم على أن يلغي المصدر الأعباء. والإعفاءات تقديرية، والاعتماد عليها يؤخر السداد. تواصل مع المصدر مبكرًا، واطلب جدولًا مكتوبًا، وتجنب اقتراض جديد محرّم لتسوية القديم.
الخلط بين المعدل الاسمي والفعلي
لا يُظهر المعدل الاسمي أثر التركيب. فقارن المعدل الفعلي، واسأل المصدر عن الكلفة القصوى خلال اثني عشر شهرًا دون سداد، فجوابه يبيّن سرعة نمو الدين المحتملة.
الصيغة المشروعة: دين لا ينمو
في البطاقة الإسلامية لا يزيد المبلغ المستحق بمرور الزمن. فبطاقة الشحن تشترط السداد الكامل. وبطاقة القرض الحسن تقرض دون فائدة بأجرة خدمة ثابتة تجيزها الهيئة. والتمويل على نمط المرابحة يثبّت الثمن عند البدء، فيدين العميل بالمبلغ نفسه في الشهر الثاني عشر كما في الأول.
التأخر في السداد في البطاقات الإسلامية
تجيز هيئات كثيرة غرامة تأخير بشرط ألا تكون إيرادًا للمصدر، كأن تُصرف في وجوه الخير، وفقط على المدين القادر المماطل. وترفضها هيئات أخرى كليًا. ويجب أن ينص العقد على القاعدة وألا تُضاف الغرامة إلى أصل الدين أبدًا.
الأسئلة الشائعة
هل الفائدة البسيطة حلال؟ لا. التركيب يجعل الدين ينمو أسرع، لكن الفائدة البسيطة زيادة مشروطة على قرض أيضًا، وهي ربا عند الغالبية العظمى من الهيئات.
هل الرسم الشهري الثابت يعدّ تركيبًا؟ الرسم الذي لا يرتبط بالرصيد ولا بالمدة لا يركّب، لكن لا بد أن تجيزه الهيئة مقابل خدمة حقيقية.
كيف أعرف أن بطاقتي تركّب؟ تحقق هل تُحسب أعباء التمويل على رصيد يشمل أعباء سابقة. والاختبار في الخطوات أعلاه يعمل بكشفين اثنين.
ماذا أفعل بدين تراكب فعلًا؟ توقف عن إضافة المشتريات، وسدّد بأسرع ما تستطيع، واسأل عالمًا عن كيفية التعامل مع الفوائد التي دُفعت.
هل يجوز لمصدر إسلامي أن يفرض فائدة على غرامة؟ الرسم على الرسم يثير الاعتراض نفسه، فاطلب البند الذي يستثنيه.
هل يكفي أن أسدد الرصيد كاملًا كل شهر لأتجنب التركيب؟ نعم من الناحية العملية، فإذا سُدد الرصيد كاملًا في موعده لم تتراكم فوائد لتُركَّب. لكن بقاء العقد قائمًا على الفائدة يظل محل نظر شرعي، فالأسلم بطاقة شحن أو بطاقة إسلامية خالية من الفائدة أصلًا.