رسوم بنسبة من القرض: أين تنتهي الخدمة

البطاقة ذات رسوم القرض النسبية هي بطاقة تفرض عمولة تُحسب كحصة من المبلغ المقترض أو من سقف الائتمان، كثلاثة بالمئة من كل سحب نقدي أو واحد ونصف بالمئة من السقف كل سنة. ويرى العلماء هذه الرسوم إشكالية حين تعمل كثمن لإقراض المال، لأن القرض لا يجوز أن يجرّ نفعاً مشروطاً.

المسألة دقيقة لأن التمويل الإسلامي نفسه يعرف الرسوم. وتشرح هذه الصفحة المعيار الذي يفرّق بين رسم الخدمة المشروع والعائد الخفي على القرض، وتعرض مقارنة رقمية، وتزودك بالأسئلة التي ينبغي طرحها قبل قبول جدول الرسوم.

أين تظهر الرسوم النسبية في البطاقة

نادراً ما تُذكر الرسوم في موضع واحد، فهي موزعة بين الجدول الملخص وقائمة التعرفة والحروف الصغيرة. والرسوم النسبية هي الأغلى عادة من حيث القيمة المطلقة كلما كبرت المبالغ.

الحالات الأكثر تكراراً

من أمثلتها رسم ترتيب يساوي حصة من السقف، وعمولة السحب النقدي، ورسم تحويل الرصيد، ورسم السداد المبكر لخطة التقسيط، ورسم سنوي يُعبَّر عنه بنسبة من الخط الائتماني. وكل واحد منها محدد في جدول التعرفة.

رسوم تُخصم مقدماً ورسوم تُضاف إلى الرصيد

بعض الرسوم تُخصم من المبلغ الذي تستلمه، فتقترض ألفاً وتتسلم ٩٧٠. وبعضها يُضاف إلى الدين. وفي الحالتين يدين المقترض بالمبلغ الاسمي كاملاً، فترتفع الكلفة الفعلية للائتمان.

شروط الحد الأدنى والأقصى

قد يرد في التعرفة «اثنان بالمئة بحد أدنى ١٥». في المبالغ الصغيرة يغلب الحد الأدنى فلا قيمة للنسبة، وفي المبالغ الكبيرة تغلب النسبة. ومن قراءة الرقمين تعرف هل يتبع الرسم حجم القرض أم حجم العمل المبذول.

لماذا ينظر العلماء إلى أساس الرسم

الفكرة الفقهية المركزية أن القرض عقد إرفاق، فالمقرض ينتظر ردّ المثل ولا شيء غيره. وأي شرط يمنحه نفعاً بسبب القرض يشبه الزيادة التي حرّمها القرآن الكريم.

اختبار التناسب

إذا ارتفع الرسم بقدر ارتفاع المبلغ المقرض دون صلة بتكلفة الخدمة الفعلية فهذا مؤشر على أن القرض نفسه هو المسعَّر. أما رسم متساوٍ على سلفة صغيرة وكبيرة لأن العمل واحد فدفاعه أسهل.

التكلفة الفعلية والربح

يجيز كثير من العلماء، وفق منهج أيوفي، أن يسترد المقرض مصروفاته الإدارية الفعلية الموثقة، ولا يجيزون إضافة هامش على أصل القرض. فالنسبة التي لا تُربط بتكلفة تُعدّ عائداً على المال.

الأثر المركب مع الرسوم الأخرى

النسبة المضافة إلى الفائدة عبء مزدوج، لكن إزالة الفائدة لا تطهّر الرسم تلقائياً. فالرسم يُحكم عليه بأساسه الخاص، لا بمجرد كون بقية العقد تقليدياً أو غير تقليدي.

مقارنة رقمية بين تصميمين للرسوم

مثال توضيحي لا يمثل تعرفات حقيقية: يحتاج عميل إلى ٤٬٠٠٠ ريال نقداً. المصرف «أ» يأخذ ثلاثة بالمئة من المبلغ المسحوب. والمصرف «ب»، وهو جهة إسلامية افتراضية، يأخذ ٣٠ ريالاً ثابتة عن كل سحب، وتستند هيئته الشرعية في ذلك إلى تكلفة المعالجة.

لا يتطلب صرف عشرة آلاف ريال عملاً يزيد عشرين ضعفاً عن صرف خمسمئة، ومع ذلك فرسم المصرف «أ» أكبر بعشرين ضعفاً بالضبط. وهذا التفاوت علامة عملية على أن النسبة تسعّر القرض لا الخدمة.

الكلفة الفعلية: الرسم نفسه محسوباً كمعدل سنوي

لأن الرسم النسبي يُحصَّل مرة واحدة بينما قد يدوم القرض مدة قصيرة، فإنه قد يتصرف كمعدل فائدة مرتفع جداً. وهذه هي الزاوية التي تعتمدها الجهات الرقابية حين تطلب الإفصاح عن الكلفة الإجمالية للائتمان.

القروض القصيرة تضخّم الأثر

لنفترض رسماً بنسبة ثلاثة بالمئة على سلفة نقدية سُدّدت بعد اثني عشر يوماً. تبلغ الكلفة اليومية ربع بالمئة، أي نحو ٩١٪ في السنة قبل احتساب أي فائدة. الحساب بسيط، وهو يفسر لماذا تُعدّ السلف القصيرة باهظة في البطاقات التقليدية.

ما تفعله البنى الإسلامية بصورة مختلفة

في التصميم القائم على الرسوم تقدّم الجهة المصدرة خدمات مقابل أجرة متفق عليها، وقد توفر النقد عبر قرض حسن أو بيع مرابحة. ويُفترض أن يكون الجدول مستقلاً عن المبلغ وعن مدة الاستعمال، فتحقق من ذلك في التطبيق.

مراجعة جدول التعرفة خطوة بخطوة

أجرِ المراجعة على مكتبك والتعرفة في يد والآلة الحاسبة في الأخرى. وتكفي عشر دقائق لبطاقة عادية.

1. اكتب كل الرسوم في الجدول وميّز الثابت منها والنسبي.
2. حدد لكل رسم نسبي أساسه: الرصيد أو السقف أو المبلغ المسحوب أو المبلغ المحوَّل.
3. احسب الرسم على ٥٠٠ و٢٠٠٠ و١٠٠٠٠ لترى كيف يتدرج.
4. اسأل عن الخدمة أو التكلفة التي يغطيها واطلب الجواب مكتوباً.
5. تحقق من الحد الأدنى والأقصى، فوجود سقف يوحي بمنطق التكلفة.
6. اسأل هل أجازت الهيئة الشرعية بنية الرسوم نفسها لا اسم البطاقة فقط.

أخطاء متكررة وطرق تجاوزها

يقارن كثيرون السعر المعلن وينسون الرسوم، ويظن آخرون أن الرسم بريء بالضرورة لأنه لا يسمى فائدة. وكلا التصورين يترك ثغرة.

الخلط بين الاسم والحقيقة

مسميات مثل عمولة ورسم تسهيل ورسم إدارة ورسم استخدام لا تحسم المسألة. انظر إلى ما تُضرب فيه النسبة، فإن كان المبلغ المقرض فعامل الرسم على أنه قرض مسعَّر إلى أن توضح هيئة شرعية خلاف ذلك.

إهمال رسوم السداد

رسوم السداد المبكر المعبَّر عنها بنسبة من الرصيد تعاقب العميل المسؤول. وهذا عكس حث الإسلام على المبادرة إلى قضاء الدين، ويستحق سؤالاً إلى الجهة المصدرة.

سحب النقد بالبطاقة

تجمع السلف النقدية بين رسم نسبي وفائدة من اليوم الأول. فإذا احتجت إلى نقد فاسحبه من حسابك أو اطلب قرضاً حسناً من قريب قبل استعمال خط البطاقة.

البنية المشروعة البديلة وخيارات أخرى

المنهج الإسلامي يفصل القرض المجاني عن الخدمات التي تُسعَّر بتكلفتها. وكل خيار من الخيارات التالية يتبع هذا المبدأ بتفاصيل عملية مختلفة.

أجرة ثابتة عن خدمات محددة

تعلن الجهة المصدرة رسماً مقطوعاً للإصدار وكشوف الحساب وصرف النقد، ويُستوفى المبلغ نفسه مهما كان حجم السحب، ويكون الجدول متاحاً لمراجعة الهيئة الشرعية. وتفصّل صفحتنا عن هيكل رسوم الأجرة الآلية.

رسوم شهرية أو سنوية ثابتة

الرسم الشهري الثابت، كثلاثين ريالاً مثلاً، يوزع تكلفة الخدمة دون ارتباط بالرصيد. ومن السهل وضعه في الميزانية ومقارنته بين الجهات، لكن تحقق مما يحدث في الأشهر غير المستعملة.

بطاقات الشحن والبطاقات المسبقة الدفع

تتجنب هذه البطاقات الإقراض كلياً. فأنت تسدد الكشف كاملاً أو تنفق مالك، فلا يمكن أن ينشأ رسم قرض. وإذا أردت الابتعاد عن الرسوم النسبية فهذا أبسط الطرق.

أسئلة شائعة

هل كل رسم نسبي حرام؟ ليس بالضرورة. فنسبة من قيمة مشتريات يدفعها التاجر تختلف عن نسبة من قرض يدفعها العميل. والإشكال في رسم مبني على المبلغ المقرض بلا تكلفة مقابلة.

هل يجوز لبطاقة إسلامية أن تأخذ نسبة؟ تتفاوت الممارسات. بعض الجهات لا تستعمل إلا رسوماً ثابتة، وبعض الهيئات تقبل عناصر نسبية محدودة كتحويل العملات، لأن الخدمة هنا صرف لا إقراض.

هل رسم العمليات الأجنبية من الفئة نفسها؟ يُحلَّل على حدة. فهو مقابل تحويل العملة وخدمات الشبكة لا مقابل إقراض، فيعالجه العلماء بقواعد أخرى، وإن وجب أن تفصح عنه الجهة بوضوح.

كيف أقارن بطاقتين مقارنة عادلة؟ احسب مجموع الرسوم لثلاثة أشهر نموذجية من إنفاقك على كل بطاقة، بما فيها السحب النقدي والرسم السنوي، وقارن المجاميع لا الأرقام المعلنة.

من يقرر قبول الرسم؟ تقرر هيئة الرقابة الشرعية في الجهة المصدرة بالنسبة للمنتج، ولك أن تستفتي عالماً مؤهلاً لنفسك. واطلب شهادة الهيئة وجدول الرسوم الذي أجازته.

تنبيه: هذه الصفحة معلومات عامة وليست فتوى. أكّد أي بنية رسوم لدى هيئة الرقابة الشرعية في الجهة المصدرة أو عند عالم مؤهل.